Авто: кредит с обратным выкупом

На рынке автокредитования не так давно появилась новая услуга: кредит с обратным выкупом (так называемый, «Buy-back»).

Обратный выкуп предоставляют только те автосалоны, которые заключили с определенными банками договора о сотрудничестве в рамках данной кредитной программы.

Суть кредита с обратным выкупом

Стоимость машины делится на три части (например, 40%, 50% и 30%).

Первая цифра – это размер первоначального взноса, который заемщик должен оплатить из собственных средств.

Вторая – сумма кредита, которая разбивается на 2-3 года и погашается ежемесячно равными долями.

Третья – сумма обратного выкупа. Когда подходит время последнего и решающего платежа, автовладелец должен сам решить, как ему погашать эту оставшуюся часть:

- продать авто обратно дилеру и этими деньгами рассчитаться с банком до конца;

- погасить остаток задолженности одним платежом из собственного кармана;

- оформить на эту сумму рассрочку в банке (то есть, по сути, взять новый кредит на эти самые 30% от стоимости авто).

Особенность такого кредита заключается в том, что вместе с кредитным договором заемщик подписывает с дилером предварительный договор купли-продажи, где и оговариваются условия выкупа авто.

Когда авто выкупается обратно по стоимости, превышающей остаток задолженности, положительную разницу можно пустить на первоначальный взнос и оформить новый кредит на другую машину.

«Подводные камни» автокредита с обратным выкупом

1. Дилер согласится выкупить обратно авто далеко не всегда: машина должна находиться в исправном техническом состоянии, не иметь внешних повреждений, обслуживаться лишь на конкретных СТО, не превышать установленного лимита годового пробега и т.д.

Дилер оставляет за собою право отказаться выкупать авто, если какое-то из условий будет нарушено.

Кроме того, если авто побывало в аварии, дилер если и выкупит ее, то по гораздо более низкой цене, чем было оговорено в начале.

2. Хотя ежемесячные платежи по такому кредиту и меньше, чем по традиционному, конечная переплата будет все-таки больше.

Почему? Потому что хоть большая часть кредита и переносится на последний платеж (в нашем примере – это 30% стоимости автомобиля), ежемесячные проценты начисляются на ВСЮ стоимость авто за вычетом первоначального взноса.

Кроме того, процентные ставки по кредитам с обратным выкупом выше, чем по классическим автокредитам.

Не стоит забывать и о привычных для автокредита дополнительных расходах: комиссии банка, обязательное страхование и сервисное обслуживание.

3. Кредит с обратным выкупом предоставляется только на покупку новых дорогих иномарок и далеко не всеми автосалонами. На сегодняшний день купить машину по схеме buy-back можно через банк ЮниКредитБанк, Райффайзенбанк, банк «Абсолют», МБРР и ММБ.

Условия предоставления автокредита с обратным выкупом

Получить такой кредит могут лица, которым уже исполнилось восемнадцать лет, и которые могут похвастаться официальным трудоустройством. Банк обязательно потребует подтверждения платежеспособности заемщика: неизменную справку о доходах и копию трудовой книжки.

Дополнительно могут попросить предоставить сведения о кредитной истории, активах заемщика, а также предъявить копии документов об образовании.

Кредит с обратным выкупом предоставляется на срок от двух до пяти лет.

Процентная ставка, размер обязательного первоначального взноса и процент «плавающего» остатка задолженности каждый банк устанавливает индивидуально.

Как правило, в случае кредита с обратным выкупом на досрочное погашение накладывается мораторий (около шести месяцев).

Какие машины можно приобрести на условиях обратного выкупа?

Audi, Infiniti, Peugeot, Citroen, Mercedes, Volvo, BMW, Skoda, Mini, VW, Toyota, Nissan.

Кому подходит такой вид автокредитования?

1. Тем, кто планирует ездить на машине не более пяти лет, а потом менять ее на новую. В эту категорию, безусловно, попадает молодежь;

2. Тем, кто хочет постоянно ездить на новой машине, не возясь каждый раз с перепродажей старой;

3. Тем предпринимателям, которые не хотят вынимать деньги из оборота на покупку престижного авто;

4. Тем, кто не настроен на долгосрочные займы – общее количество лет, на которые можно оформить кредит с обратным выкупом, не может превышать пяти (это уже с учетом того, что на остаток задолженности тоже будет оформляться кредит).

Почему кредиты с обратным выкупом пока еще не слишком популярны в России?

По статистике на условиях обратного выкупа реализуется всего 1-2% кредитных авто. А по классической схеме автосалоны продают около 36% своих автомобилей. Разница заметна невооруженным глазом…

С чем это связано?

1. Финансовая безграмотность населения.

Нашим людям легче оформить кредит по аннуитетной схеме, когда в течение пяти лет каждый месяц нужно вносить в кассу банка одну и ту же сумму.

А тут какие-то обратные выкупы, оценки, пересчеты, остаточные стоимости – нет, это для нас пока еще слишком сложно.

2. Небольшой срок кредитования, «дороговизна» такого кредита по сравнению с условиями зарубежных банков;

3. Существующие противоречия во взаимодействии банков и автосалонов;

4. Сложности в оценке автомобиля после окончания срока кредитования (особенно, если он побывал в аварии).

Несмотря на это, будущее этого «экзотического» автокредита на отечественном кредитном рынке экспертам видится в очень радужных красках.

Многие считают, что в самом скором времени программа кредитования «авто с обратным выкупом» в России станет гораздо популярнее.

Ведь для отечественного заемщика это действительно реальная (и, зачастую, единственная) возможность каждые два-три года менять свой автомобиль на более современную модель при минимальных ежемесячных расходах по кредиту.

Дилер согласится выкупить обратно авто далеко не всегда: машина должна находиться в исправном техническом состоянии, не иметь внешних повреждений, обслуживаться лишь на конкретных СТО, не превышать установленного лимита годового пробега и т.д.
Дилер оставляет за собою право отказаться выкупать авто, если какое-то из условий будет нарушено.
Кроме того, если авто побывало в аварии, дилер если и выкупит ее, то по гораздо более низкой цене, чем было оговорено в начале.